005511:com-www:005511:com

《报告》认为，我国预付式消费立法形成了以《中华人民共和国消费者权益保护法》为基础，以商务部《单用途商业预付卡管理办法(试行)》、市场监管总局《侵害消费者权益行为处罚办法》以及相关行业规章或规范性文件为重要组成部分的预付式消费领域消费者权益保护法律体系。

樊芸建议，缓解企业融资压力应适当延长企业贷款期数；增加质押等相关贷款手段，如知识产权、商誉等；增加企业抵押贷的贷款成数；减少贷款的繁琐手续，以及将无还本续贷方式覆盖所有的民营企业。此外，她还建议进一步加大对“银团”贷款的支持，破除逃废债观念，及时出台相关政策。中新网3月12日电 据中国消费者协会网站消息，3月12日，中消协发布《2023年预付式消费领域消费者权益保护报告》(以下简称《报告》)。

樊芸分析，造成这些问题的原因在于，民营企业的贷款周期短、额度低，“基本都是半年、一年内，而且需要从不同银行多次借贷，使得有的企业每个月都要忙着还款，企业老总大部分精力都用在应付贷款的借新还旧”。

然而，由于监管部门防范风险的要求和相关监督部门的审计检查，银行又沿用了传统标准，融资创新无疾而终。樊芸在调研中发现，有的银行行长非常同情民营企业，“没有吃企业一顿饭、拿过一分钱，愿意支持民营企业，贷款给民营企业”，然而个别支行行长却因此受到影响，有的人失去升迁机会，有的人检查写了一大堆。樊芸说：“民营企业融资为什么这么难，是因为根本上没有解决体制机制的问题——容错机制。”

《报告》认为，预付款项具有付款在先、消费在后的特点，消费者权利的实现有赖于经营者的信用及经营情况，具有较高的不确定性或风险性，亟须吸纳各地成功经验，从国家层面加强消费者权益保护。

在社会保护方面，中国消费者协会和各地消协组织高度重视预付式消费领域消费者权益保护工作，受理解决预付式消费群体投诉，发布相关投诉和舆情热点分析报告，联合有关部门打造资金监管平台，开展提升信用水平专项行动，在维护预付式消费者合法权益方面发挥了积极作用。

樊芸认为，对于金融机构支持民营企业贷款，应设立不同的奖惩措施。探索、创新成功的银行和个人，要予以激励、实施重奖；对创新探索没有成功的，不但不能进行处罚，还要加以安抚和鼓励，要给予他们试错的勇气和宽容的制度环境；相反，对于应做工作没有做好的、不思进取的，则要予以处罚。

在司法保护方面，人民法院加大体育健身、美容美发、教育培训等领域预付式消费案件审理，近九成案件消费者胜诉，有效维护了预付式消费领域消费者合法权益。

有的企业尝试通过“改头换面”寻找出路，即保留核心人员、技术并成立新的公司，但这也意味着他们需要抛弃以往的成绩从零出发，这让企业在招投标时失去优势，难以拓展业务，同时也影响企业将来上市融资。

因为向来敢于直言、发言直击要害，樊芸被网友称为“犀利姐”。过去的全国两会上，发现预算报告草案有的数据不明时，她“三问转移支付”，当场拦住财政部相关负责人追问财政预算。见到证监会主席列席小组审议，她“四问证监会”，为中小股民说话。

她说，早些年在融资创新方面，银行曾经作出了有益探索，成立了普惠金融部，采用不动产抵押、无形资产质押、股权质押、固定资产抵押等方式贷款。也就是说，如果企业没有任何资产时，可以采用信用贷的方式，通过查询企业负责人的个人征信，给中小企业、科创企业发放贷款，取得了一定的效果。

樊芸建议央行等相关部门能够着手优化企业征信系统，对那些非恶意拖欠赖账、通过政府牵头进行坏账核销的企业可以做出特别标识，已经核销过的、被标识的企业仍然可以进行正常的融资活动。而且对这些企业的特别标识，甚至向前延伸，在企业出现逾期记录时，就应该做特别标识，从而彻底解决企业风险补偿金核销问题，既不留后遗症，又有前瞻性的考虑，好事办好，让企业无后顾之忧。

还有一些民营企业反映，企业经营负债压力大，因为单笔贷款额度限制使得借款笔数多，每月不得不准备大量资金用于偿付多笔不同贷款本金，疲于应付多家银行还贷、转贷。樊芸在调研中了解到，一家上海的全国民营500强企业在原材料、工程等方面对资金的需求很大，而企业抵押物又相对较少，导致企业贷款分散在多家银行及金融小贷公司，“几乎每半个月都有到期贷款需要集中偿还本金及利息，因此需保持3亿-5亿元放在企业账上不能动用，只能用于还贷、转贷，企业的资金压力非常大”。

摆在民营企业面前的一个现实难题是，在当前企业征信系统规则下，企业贷款通过风险补偿金核销后，系统仍会显示该笔贷款逾期，企业相关人员依然会被认为是“老赖”。征信系统中出现这种“账销案存”的情况，其他银行就不敢给予这家企业贷款或贷款额度大打折扣，企业再融资会非常困难。

005511:com-www:005511:com樊芸的15分钟发言信息量很大，她拿出一线调研得来的案例和听到的呼声，直陈民营中小企业面临的种种困难，呼吁为他们减负前行。听了她的发言，不少与会者频频点头。

近几年，新冠疫情冲击叠加外部环境变化，国内外需求增长缓慢，民营经济在发展过程中也遭遇一些困境，外部需求下降、债务偿付困难等。樊芸说，上海的民营中小企业数量庞大，可以从金融手段切入，切实帮助减轻企业负担，使民营中小企业能够轻装上阵，减负前行。

《报告》指出，2023年我国预付式消费领域消费者权益保护取得了新进展：在立法保护方面，山西、深圳等地消费者权益保护条例对预付式经营者行为、预收资金监管等作出了具体规定，山东聊城对单用途预付卡经营者强化公告、通知义务，为推动国家层面相关立法或修订完善工作进行了有益探索。